在銀行信貸中,提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款,可以減少利息支出;銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要,在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”,主要?jiǎng)右蛟谟诮杩钊恕=陙?,受?jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊,部分居民收入不穩(wěn)定性增大,對(duì)未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力,降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。
與此同時(shí),2022年以來,我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇,股票、基金等價(jià)格下行,一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下,普通居民投資風(fēng)險(xiǎn)偏好趨向保守,將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查結(jié)果表明,傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn);傾向于“更多投資”的居民比上季減少。
此外,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上,盡管2022年LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下降3次,但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。
由于新增住房貸款申請(qǐng)量下降明顯,借款人提前償還住房貸款行為增多,少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本;多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長(zhǎng)時(shí)間輪候等為手段,試圖降低或推遲提前還款壓力。那么什么時(shí)候適合提前還房貸?
一般實(shí)踐中,以下幾種情況提前償還房貸會(huì)比較劃算:
1、等額本息貸款。如果借款人沒有超過貸款時(shí)間的三分之一,這時(shí)提前還款更加劃算。
2、等額本金貸款。如果沒有超過貸款年限的四分之一,這個(gè)時(shí)候可以把一部分貸款提前還。
3、想還清貸款做抵押的,或還清貸款撤抵押賣房的,也可以提前還款。
4、如果借款人的公積金月繳納金額較高,由于公積金是專款專用,這個(gè)時(shí)候提前還貸更劃算。
5、處于房貸還款初期,提前還款能節(jié)省不少房貸利息,這時(shí)提前還款更劃算。
因?yàn)椴煌你y行有不同的規(guī)定,欽定的借款合同也不太一樣,所以具體情況還是根據(jù)不同的銀行來決定。